در سال‌های اخیر، مفهوم "فین‌تک تعبیه‌شده" به سرعت از یک اصطلاح فناورانه به یکی از کلیدی‌ترین محورهای تحول دیجیتال در خدمات مالی تبدیل شده است. فین‌تک تعبیه‌شده به معنای ادغام مستقیم خدمات مالی (مانند پرداخت، وام، بیمه، سرمایه‌گذاری و ...) در پلتفرم‌های غیربانکی و روزمره نظیر فروشگاه‌های آنلاین، اپلیکیشن‌های سفر، فروشگاه‌های خرده‌فروشی، نرم‌افزارهای حسابداری و غیره است. تحلیل آی‌فین‌تک نشان می‌دهد که سال ۲۰۲۵ ممکن است نقطه عطف این روند نوظهور باشد.
رشد چشم‌گیر پذیرش فین‌تک تعبیه‌شده
براساس گزارش شرکت Bain & Company، ارزش بازار فین‌تک تعبیه‌شده تا سال ۲۰۲۵ می‌تواند به بیش از ۷ تریلیون دلار برسد. این رشد به دلیل افزایش استفاده از خدمات مالی دیجیتال در پلتفرم‌های غیربانکی رخ می‌دهد. مصرف‌کنندگان ترجیح می‌دهند خدمات مالی را به صورت بی‌درنگ و در بسترهایی که از قبل با آن‌ها تعامل دارند، دریافت کنند.
پلتفرم‌هایی مانند Shopify، Uber، Amazon و حتی پلتفرم‌های B2B مانند QuickBooks، از جمله نمونه‌های موفق در پیاده‌سازی خدمات مالی تعبیه‌شده هستند.
بانک‌ها و نقش آن‌ها در اکوسیستم جدید
یکی از مهم‌ترین موضوعات در سال ۲۰۲۵، نحوه واکنش بانک‌ها به فین‌تک تعبیه‌شده است. بانک‌های سنتی که پیش‌تر ارائه‌دهنده انحصاری خدمات مالی بودند، اکنون باید یا به زیرساخت مالی برای دیگران تبدیل شوند (Banking-as-a-Service) یا ریسک حذف از زنجیره ارزش را بپذیرند.
برخی بانک‌ها مانند Goldman Sachs و JP Morgan با ایجاد APIهای بانکی و همکاری با فین‌تک‌ها در این مسیر گام برداشته‌اند. تحلیل آی‌فین‌تک نشان می‌دهد بانک‌هایی که به‌موقع به این تحول پاسخ دهند، می‌توانند جایگاه خود را حفظ کرده یا حتی تقویت کنند.
استارتاپ‌ها و فرصت‌های بازار جدید
استارتاپ‌های حوزه فین‌تک در سال ۲۰۲۵ فرصت طلایی برای ارائه خدمات مالی شخصی‌سازی‌شده در قالب «تعبیه‌شده» دارند. این استارتاپ‌ها دیگر نیازی به ایجاد بانک کامل ندارند بلکه می‌توانند با استفاده از BaaS یا همکاری با بانک‌های باز، خدمات مالی را به‌صورت یکپارچه به مشتریان پلتفرم‌های دیگر ارائه دهند.
برای مثال، استارتاپ Plaid در آمریکا یا Railsr در اروپا نمونه‌هایی موفق از این رویکرد هستند. در کشورهای در حال توسعه نیز استارتاپ‌هایی در حوزه کشاورزی یا خرده‌فروشی با فین‌تک تعبیه‌شده خدمات مالی را بومی‌سازی کرده‌اند.
چالش‌های پیش‌رو: قانون‌گذاری و اعتماد
با وجود فرصت‌های بسیار، چالش‌هایی نیز در مسیر شکوفایی فین‌تک تعبیه‌شده در سال ۲۰۲۵ وجود دارد. مهم‌ترین آن‌ها شامل:
چالش‌های قانون‌گذاری: کشورهای مختلف هنوز قوانین مشخصی برای تعامل بانک‌ها با پلتفرم‌های غیرمالی ندارند.
امنیت داده‌ها: با اشتراک‌گذاری داده‌های مالی در بسترهای مختلف، مسئله حریم خصوصی و امنیت اطلاعات کاربران اهمیت دوچندان می‌یابد.
شفافیت خدمات مالی: کاربران باید بدانند چه کسی ارائه‌دهنده واقعی خدمات مالی است، خصوصاً در مواردی مانند وام یا بیمه.
تحلیل آی‌فین‌تک نشان می‌دهد کشورهایی که زودتر چارچوب‌های رگولاتوری شفاف ایجاد کنند، محیط بهتری برای رشد فین‌تک تعبیه‌شده فراهم خواهند کرد.
آیا سال ۲۰۲۵ سال شکوفایی خواهد بود؟
شواهد و شاخص‌های فعلی نشان می‌دهند که در سال ۲۰۲۵، فین‌تک تعبیه‌شده نه‌تنها به مرحله بلوغ خواهد رسید، بلکه می‌تواند در بسیاری از صنایع به مزیت رقابتی برای برندها تبدیل شود. مهم‌ترین دلایل عبارتند از:
افزایش استقبال کاربران از خدمات مالی بدون اصطکاک؛
حمایت سرمایه‌گذاران از مدل‌های BaaS و Embedded Finance؛
توسعه فناوری‌هایی مانند APIهای باز، بلاکچین و هوش مصنوعی برای تسهیل ادغام مالی.
با این حال، مسیر آینده همچنان نیازمند انعطاف‌پذیری، نوآوری مستمر و سیاست‌گذاری هوشمندانه خواهد بود.
به گزارش iفین‌تک، فین‌تک تعبیه‌شده در سال ۲۰۲۵ در مسیر تبدیل به یکی از مؤثرترین ابزارهای تحول در خدمات مالی قرار دارد. کسب‌وکارهایی که بتوانند این فناوری را با تجربه کاربری عالی، امنیت بالا و سازگاری قانونی ارائه دهند، آینده‌ای درخشان در انتظارشان خواهد بود. برای بانک‌ها، استارتاپ‌ها، شرکت‌های نرم‌افزاری و حتی کسب‌وکارهای سنتی، اکنون زمان آن رسیده که استراتژی خود برای ورود به عصر فین‌تک تعبیه‌شده را بازنگری کنند.
نویسنده
اصغر لاله دشتی
با بیش از 30 سال سابقه در حوزه خبرنگاری و عکاسی خبری، مدیریت این وب‌سایت را بر عهده دارد. او با تکیه بر تجربه ارزشمند خود در دنیای رسانه، این بستر آنلاین را راه‌اندازی کرده تا بتواند اخبار را با کیفیت بالا، سرعت و دقت به مخاطبان ارائه کند.
ثبت دیدگاه