iفین تک (ای فین تک - آی فین تک)

فین‌تک‌ها و رمزارزها به‌دنبال مشروعیت نهادی

در سال‌های اخیر، اکوسیستم فین‌تک و رمزارز در ایالات متحده رشد چشم‌گیری داشته، اما با چالش‌های قانونی و نظارتی متعددی مواجه بوده است. اکنون بسیاری از این شرکت‌ها تلاش می‌کنند با دریافت مجوزهای رسمی بانکی از نهادهایی مانند دفتر کنترل ارز (OCC) و اداره فدرال بیمه سپرده‌ها (FDIC) جایگاه خود را تثبیت کرده و به خدماتی همچون افتتاح حساب، اعطای وام، صدور کارت اعتباری و فعالیت‌های بانکی سنتی ورود پیدا کنند.

دلایل اصلی تمایل فین‌تک‌ها و رمزارزی‌ها به دریافت مجوز بانکی

1. افزایش رقابت در بازار خدمات مالی دیجیتال
   شرکت‌های فین‌تک با ارائه خدمات نوآورانه توانسته‌اند سهم زیادی از بازار سنتی را جذب کنند، اما برای گسترش دامنه خدمات به زیرساخت‌های بانکی نیاز دارند.

2. کاهش وابستگی به بانک‌های شریک
   تا پیش از این، بسیاری از فین‌تک‌ها خدمات مالی خود را از طریق مشارکت با بانک‌های سنتی ارائه می‌کردند. با دریافت مجوز بانکی، می‌توانند به‌طور مستقل عمل کنند.

3. افزایش اعتماد عمومی و سرمایه‌گذاران
   دارا بودن مجوز رسمی از نهادهای دولتی می‌تواند به افزایش شفافیت، کاهش ریسک و جذب سرمایه‌گذاران بزرگ منجر شود.

4. تطبیق با الزامات نظارتی سخت‌گیرانه‌تر
   با افزایش مقررات در حوزه رمزارز، داشتن ساختار بانکی رسمی می‌تواند به تسهیل تطبیق با مقررات فدرال و ایالتی کمک کند.

نمونه‌هایی از شرکت‌های فعال در این مسیر

به گزارش تحلیل iفین‌تک، شرکت‌های متعددی در حال برنامه‌ریزی یا اقدام برای دریافت مجوزهای بانکی در آمریکا هستند:

• Kraken: این صرافی رمزارز، برای تأسیس بانک دیجیتال مستقل با مجوز رسمی اقدام کرده و در ایالت وایومینگ پیشرفت‌هایی داشته است.

• Figure Technologies: پلتفرمی مبتنی بر بلاکچین که با هدف ارائه خدمات بانکی مبتنی بر فناوری‌های نوین، درخواست مجوز بانکی داده است.

• SoFi: پس از خرید Golden Pacific Bank، توانست مجوز بانک ملی دریافت کند و به یکی از نمونه‌های موفق ادغام فین‌تک و ساختار بانکی تبدیل شد.

• Anchorage Digital: یکی از اولین شرکت‌های رمزارزی که موفق به دریافت مجوز بانکی فدرال شده است.

نقش نهادهای تنظیم‌گر در مسیر اعطای مجوز

نهادهایی مانند OCC، FDIC و Federal Reserve مسئول بررسی و اعطای مجوز به بانک‌های نوظهور هستند. این نهادها در سال‌های اخیر با فشار فزاینده‌ای از سوی کنگره و فعالان حقوق مصرف‌کننده مواجه شده‌اند تا همزمان از نوآوری حمایت کرده و از ثبات مالی محافظت کنند.

در سال ۲۰۲۰، OCC امکان صدور مجوز بانک ملی برای شرکت‌های فین‌تک را پیشنهاد داد، اما این طرح با مخالفت برخی ایالت‌ها و دعوای قضایی روبرو شد. با این حال، در دوره فعلی، گفتگوهایی برای بازنگری چارچوب صدور مجوز و ایجاد مسیرهای شفاف‌تر در جریان است.

مزایای دریافت مجوز برای شرکت‌ها و کاربران

🔹 قابلیت ارائه خدمات یکپارچه: شرکت‌هایی که مجوز بانکی دریافت می‌کنند می‌توانند خدمات متنوع‌تری را بدون واسطه ارائه دهند.
🔹 دسترسی به شبکه پرداخت فدرال: با عضویت در سیستم فدرال رزرو، امکان انجام تراکنش‌های سریع‌تر و کم‌هزینه‌تر فراهم می‌شود.
🔹 افزایش امنیت و نظارت بر دارایی کاربران: مجوز بانکی به معنای الزامات سخت‌گیرانه‌تری در حوزه ذخیره‌سازی دارایی‌ها و حفاظت از اطلاعات کاربران است.

مخالفان و چالش‌های مسیر مجوز بانکی برای فین‌تک‌ها

با وجود مزایای قابل توجه، این روند مخالفانی نیز دارد:

• مقامات ایالتی: برخی ایالت‌ها مانند نیویورک با صدور مجوزهای فدرال بدون نظارت ایالتی مخالفت کرده‌اند.

• بانک‌های سنتی: بانک‌های قدیمی نگران ورود رقبای فناورانه‌ای هستند که با ساختار سبک‌تر و نوآورانه وارد میدان می‌شوند.

• پیچیدگی فرآیند تطبیق: تطبیق با الزامات سرمایه‌ای، بیمه سپرده و کنترل‌های داخلی، نیاز به تغییرات ساختاری در بسیاری از فین‌تک‌ها دارد.

پیش‌بینی آینده: بانک‌های دیجیتال در آمریکا؟

به‌نظر می‌رسد چشم‌انداز صنعت بانکی آمریکا در آستانه تحولی عمیق قرار دارد. تحلیل آی فین‌تک نشان می‌دهد که با ادامه مسیر دریافت مجوزهای بانکی توسط فین‌تک‌ها، می‌توان انتظار داشت که در دهه آینده بانک‌های دیجیتال مبتنی بر رمزارز، هوش مصنوعی و بلاکچین سهم چشمگیری از بازار را به خود اختصاص دهند.

همچنین، تنظیم‌گران به‌دنبال تدوین مقررات جدید برای ایجاد تعادل بین نوآوری و کنترل ریسک هستند. اگر این روند با شفافیت بیشتری ادامه یابد، احتمال می‌رود تا سال ۲۰۳۰ چندین نهاد مالی رمزارزی و فین‌تک مجوز کامل بانکی در آمریکا داشته باشند.

برای پیگیری آخرین تحلیل‌ها از بازار فین‌تک و رمزارز، به i-fintech.ir مراجعه کنید.