iفین تک (ای فین تک - آی فین تک)

بانکداری باز، مفهومی که روزی با تردید به آن نگریسته می‌شد، امروز به یکی از ارکان اصلی تحول مالی در اروپا تبدیل شده است. به گزارش تحلیلی آی فین‌تک، رشد گسترده ابزارهای فین‌تکی در این حوزه، به‌ویژه در سال‌های اخیر، باعث افزایش شفافیت، چابکی و شخصی‌سازی خدمات مالی شده است.

بانکداری باز: تعریف و بسترهای قانونی

بانکداری باز (Open Banking) به معنای به‌اشتراک‌گذاری امن اطلاعات مالی کاربران از طریق APIهای استاندارد میان بانک‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات شخص ثالث است. این تحول تحت قوانین PSD2 (دومین دستورالعمل خدمات پرداخت) اتحادیه اروپا شکل گرفت که بانک‌ها را ملزم به ارائه دسترسی امن به داده‌های مشتریان کرد.

این قانون، زمینه را برای ظهور شرکت‌های فین‌تکی فراهم کرد که با ارائه خدمات تحلیلی، پرداختی، یا مدیریت مالی شخصی، تجربه جدیدی برای کاربران رقم زده‌اند.

ابزارهای فین‌تکی، محرک رشد بانکداری باز

طبق تحلیل iفین‌تک، ابزارهای فین‌تکی در سه محور اصلی موجب شتاب‌گیری بانکداری باز شده‌اند:

1. APIهای باز مالی:
   فین‌تک‌ها با توسعه APIهایی برای دسترسی به حساب‌های بانکی، انجام پرداخت و بررسی اعتبار، بانک‌ها را به محیطی باز و ماژولار تبدیل کرده‌اند. شرکت‌هایی مانند TrueLayer، Tink و Plaid از پیشروان این حوزه‌اند.

2. پلتفرم‌های تحلیل داده مالی:
   ابزارهایی که با اتصال به حساب‌های بانکی، رفتار مالی کاربران را تحلیل و پیشنهادهای مدیریت مالی شخصی ارائه می‌دهند. این ابزارها تجربه کاربری را به‌طور چشمگیری بهبود داده‌اند.

3. خدمات پرداخت سریع و دیجیتال:
   فین‌تک‌ها با استفاده از پروتکل‌های بانکداری باز، پرداخت‌هایی با امنیت و سرعت بالا انجام می‌دهند که جایگزین مناسبی برای کارت‌های اعتباری سنتی هستند.

مزایای رشد ابزارهای فین‌تک برای کاربران و بانک‌ها

رشد ابزارهای فین‌تکی باعث شده بانکداری سنتی به سیستم‌های باز، سریع و کاربرمحور تبدیل شود. کاربران اکنون:

می‌توانند چند حساب بانکی را در یک اپلیکیشن مدیریت کنند.

دید مالی جامع‌تری از هزینه‌ها و درآمدهای خود دارند.

خدمات مشاوره مالی و اعتبارسنجی دقیق‌تری دریافت می‌کنند.

از سوی دیگر، بانک‌ها نیز با همکاری فین‌تک‌ها:

از نوآوری آن‌ها برای افزایش سرعت توسعه خدمات بهره می‌برند.

هزینه‌های تحقیق و توسعه داخلی را کاهش می‌دهند.

به بازارهای جدید مانند نسل Z و مشاغل کوچک دسترسی پیدا می‌کنند.

چالش‌ها و نگرانی‌ها

هرچند بانکداری باز فرصت‌های زیادی را فراهم کرده، اما چالش‌هایی نیز به همراه داشته است:

امنیت اطلاعات: با افزایش دسترسی به داده‌های حساس، حملات سایبری نیز افزایش یافته‌اند و نیاز به زیرساخت‌های امنیتی قوی‌تر احساس می‌شود.

استانداردسازی: عدم هماهنگی کامل در پیاده‌سازی APIها میان بانک‌های مختلف اروپا، مانعی برای مقیاس‌پذیری ابزارهای فین‌تکی است.

رقابت نابرابر: برخی بانک‌ها همچنان در مقابل به‌اشتراک‌گذاری کامل داده‌ها مقاومت می‌کنند، که می‌تواند رشد استارتاپ‌های فین‌تک را محدود کند.

آینده ابزارهای فین‌تک در بانکداری باز

بر اساس تحلیل iفین‌تک، آینده بانکداری باز در اروپا در گروی توسعه نسل جدید APIها، استانداردهای امنیتی پیشرفته و پلتفرم‌های تجمیعی هوشمند خواهد بود. انتظار می‌رود:

AI و یادگیری ماشین در تحلیل داده‌های مالی نقش بیشتری ایفا کنند.

همکاری‌های استراتژیک بین بانک‌ها و فین‌تک‌ها گسترش یابد.

مقررات جدیدی برای تنظیم رقابت و حفظ حقوق مصرف‌کننده وضع شود.

بانکداری باز اروپا امروز به‌واسطه ابزارهای فین‌تکی از یک پروژه آزمایشی به زیرساختی حیاتی در نظام مالی تبدیل شده است. تحلیل iفین‌تک نشان می‌دهد که شرکت‌هایی که از این روند عقب بمانند، در رقابت آینده جایی نخواهند داشت. با ادامه همکاری بانک‌ها و فین‌تک‌ها و توسعه استانداردهای هماهنگ، بانکداری آینده اروپا، شفاف‌تر، هوشمندتر و کاربرمحورتر خواهد بود.