iفین تک (ای فین تک - آی فین تک)

عبور از غول‌های پرداخت جهانی

در سال‌های اخیر، کشورهای شمال اروپا با هدف ایجاد استقلال مالی و تکنولوژیک، پروژه‌هایی را برای توسعه سیستم‌های پرداخت بومی آغاز کرده‌اند. این تلاش‌ها که اکنون با توسعه سیستم‌های پرداخت آفلاین به مرحله جدیدی رسیده‌اند، نشان‌دهنده تمایل شدید این کشورها به کاهش وابستگی به شبکه‌های پرداخت جهانی مانند Visa و Mastercard هستند. به گزارش تحلیل آی فین‌تک، این روند می‌تواند تأثیر گسترده‌ای بر معماری آینده پرداخت دیجیتال در سطح جهانی داشته باشد.

علت این گرایش به پرداخت‌های آفلاین

پرداخت آفلاین به معنای انجام تراکنش‌های مالی بدون اتصال هم‌زمان به اینترنت یا سرور مرکزی است. این روش با بهره‌گیری از فناوری‌هایی مانند NFC، کیف پول‌های دیجیتال ذخیره‌شده در دستگاه و رمزنگاری ایمن، امکان پرداخت سریع، ایمن و بدون نیاز به تأیید لحظه‌ای را فراهم می‌سازد. کشورهای شمال اروپا با تکیه بر زیرساخت پیشرفته دیجیتال، به‌ویژه اینترنت اشیا و موبایل‌بانکینگ، در حال توسعه این فناوری به عنوان جایگزینی قدرتمند برای سیستم‌های وابسته به شرکت‌های آمریکایی هستند.

اهداف استراتژیک پشت این تصمیم

کاهش هزینه‌های پرداخت و کارمزدها
Visa و Mastercard کارمزدهایی تا ۳٪ برای هر تراکنش دریافت می‌کنند. با بهره‌گیری از زیرساخت‌های داخلی، این هزینه‌ها می‌تواند تا ۹۰٪ کاهش یابد.

حاکمیت داده و امنیت اطلاعات
تراکنش‌هایی که از طریق شبکه‌های بین‌المللی انجام می‌شود، خارج از کنترل محلی ذخیره و تحلیل می‌شوند. توسعه پرداخت آفلاین با زیرساخت محلی، حاکمیت داده را در اختیار کشورها قرار می‌دهد.

افزایش تاب‌آوری در بحران‌ها
در شرایط بحرانی مانند قطعی اینترنت، حملات سایبری یا تحریم‌ها، وابستگی به شرکت‌های خارجی می‌تواند مشکل‌ساز باشد. پرداخت‌های آفلاین به‌عنوان سیستم پشتیبان، تاب‌آوری اقتصادی را افزایش می‌دهد.

نقش پروژه‌های ملی و همکاری‌های منطقه‌ای

یکی از نمونه‌های برجسته، پروژه P27 Nordic Payments است که هدف آن ایجاد یک زیرساخت پرداخت مشترک برای کشورهای اسکاندیناوی است. این پروژه با مشارکت بانک‌های بزرگ نروژ، سوئد و دانمارک، امکان تسویه آنی پرداخت‌ها را با استانداردهای بین‌المللی ولی بدون وابستگی به غول‌های خارجی فراهم می‌کند.

در همین راستا، کشور فنلاند پروژه‌ای را برای توسعه پرداخت‌های آفلاین مبتنی بر موبایل آغاز کرده که با همکاری استارتاپ‌های فین‌تک داخلی و بانک مرکزی انجام می‌شود.

بازارهای خرد هدف اصلی فناوری آفلاین

پرداخت‌های آفلاین به‌ویژه برای تراکنش‌های روزمره مانند خرید از سوپرمارکت، حمل‌ونقل عمومی و پرداخت‌های درون‌برنامه‌ای کاربرد دارد. در سوئد، برخی فروشگاه‌های زنجیره‌ای بزرگ مانند ICA و Coop اکنون در حال آزمایش پایانه‌های پرداخت آفلاین هستند که بدون اتصال به اینترنت هم کار می‌کنند.

همچنین سرویس‌هایی مانند Swish در سوئد و Vipps در نروژ که پیش‌تر خدمات پرداخت فوری ارائه می‌دادند، اکنون به‌دنبال افزودن قابلیت‌های آفلاین به پلتفرم‌های خود هستند.

نقش استارتاپ‌ها در توسعه این اکوسیستم

تحلیل iفین‌تک نشان می‌دهد که استارتاپ‌های فین‌تک در شمال اروپا نقش کلیدی در توسعه این فناوری دارند. شرکت‌هایی مانند Settle Group و Enfuce با ارائه APIهای بانکی بومی و راهکارهای پرداخت آفلاین، نیاز بانک‌ها و خرده‌فروشان را پوشش می‌دهند. این تعامل میان بانک‌های سنتی و فین‌تک‌ها نشان از بلوغ اکوسیستم نوآوری مالی در این منطقه دارد.

چالش‌ها و ملاحظات پیش‌رو

با وجود دستاوردهای اولیه، برخی چالش‌ها همچنان مطرح‌اند:

پذیرش عمومی و تغییر رفتار مشتریان
کاربران باید به امنیت و کارآمدی سیستم‌های جدید اعتماد کنند. این نیازمند آموزش عمومی و تبلیغات مؤثر است.

تطبیق با قوانین ضدپول‌شویی و رگولاتوری اروپا
پرداخت‌های آفلاین ممکن است با محدودیت‌هایی در زمینه شفافیت تراکنش‌ها مواجه شوند، مگر اینکه به‌طور کامل با چارچوب‌های نظارتی سازگار باشند.

رقابت مستقیم با شرکت‌های بزرگ فناوری
شرکت‌هایی مانند Apple، Google و Amazon نیز در حال توسعه راهکارهای پرداخت آفلاین هستند که می‌تواند بازار اروپا را نیز هدف قرار دهد.

 یک مدل قابل الگوبرداری برای جهان؟

کشورهای شمال اروپا به‌عنوان پیشروان تحول دیجیتال در بانکداری، اکنون در مسیر استقلال از زیرساخت‌های خارجی در حرکت‌اند. این استراتژی نه‌تنها موجب کاهش هزینه و افزایش امنیت داده‌ها می‌شود، بلکه الگویی از یک سیستم پرداخت مقاوم، مستقل و کارآمد را به نمایش می‌گذارد.

تحلیل آی فین‌تک نشان می‌دهد که اگر این مدل در شمال اروپا موفق باشد، می‌تواند الهام‌بخش سایر مناطق جهان – به‌ویژه کشورهای در حال توسعه – برای کاهش وابستگی به سیستم‌های مالی بین‌المللی باشد. برای دریافت تحلیل‌های تخصصی بیشتر از روندهای پرداخت دیجیتال، به پایگاه خبری i-fintech.ir مراجعه کنید.