iفین تک (ای فین تک - آی فین تک)

در سال‌های اخیر، اروپا به یکی از پیشگامان جهانی در توسعه فناوری‌های مالی تبدیل شده است. اما آنچه اکنون بیش از پیش مورد توجه قرار گرفته، تأکید گسترده بر حریم خصوصی و امنیت داده‌ها در کنار نوآوری‌های فین‌تکی است. به گزارش آی‌فین‌تک، هم‌زمان با رشد استفاده از اپلیکیشن‌های بانکی، کیف‌پول‌های دیجیتال و خدمات پرداخت، کاربران اروپایی خواهان شفافیت بیشتر و کنترل بهتر بر اطلاعات شخصی خود شده‌اند. این تغییر نگرش، به عامل محرک جدیدی در مسیر توسعه فین‌تک‌ها در اروپا تبدیل شده است.

نقش حریم خصوصی در پذیرش فناوری‌های مالی

کاربران اروپایی، به‌ویژه در کشورهای آلمان، فرانسه، هلند و کشورهای اسکاندیناوی، بسیار حساس به نحوه جمع‌آوری و استفاده از داده‌های مالی هستند. در نظرسنجی سال ۲۰۲۵ مؤسسه Deloitte، بیش از ۶۷٪ از کاربران اروپایی اعلام کردند که تنها در صورتی از خدمات فین‌تک استفاده می‌کنند که داده‌های آن‌ها به‌صورت شفاف و ایمن مدیریت شود.

این رویکرد باعث شده شرکت‌های فین‌تکی برای رقابت در بازار، حریم خصوصی را به یکی از ارکان اصلی طراحی محصول و استراتژی بازاریابی خود تبدیل کنند. استفاده از رمزنگاری سرتاسری (end-to-end encryption)، ذخیره‌سازی غیرمتمرکز داده‌ها، و بهره‌گیری از فناوری‌هایی مانند Zero-Knowledge Proofs، تنها بخشی از اقداماتی است که اکنون به‌طور گسترده در حال اجراست.

مقررات GDPR و مزیت رقابتی فین‌تک‌های اروپایی

یکی از عوامل کلیدی که باعث شد بازار فین‌تک اروپا چنین رویکرد محتاطانه‌ای نسبت به حریم خصوصی داشته باشد، اجرای قانون عمومی حفاظت از داده‌ها (GDPR) بود. این قانون از سال ۲۰۱۸ به‌عنوان یکی از سخت‌گیرانه‌ترین قوانین داده در جهان، فضا را برای حفظ حریم خصوصی در خدمات دیجیتال از جمله فین‌تک فراهم کرده است.

طبق تحلیل iفین‌تک، بسیاری از استارتاپ‌های فین‌تک در اروپا توانسته‌اند از این چارچوب قانونی به‌عنوان مزیت رقابتی بهره ببرند. برخلاف برخی کشورها که رویکرد سهل‌گیرانه‌تری نسبت به داده دارند، پلتفرم‌های اروپایی با تأکید بر کنترل کاربر و شفافیت، اعتماد بیشتری در بازار ایجاد کرده‌اند. این اعتماد، باعث شده است کاربران اروپایی سریع‌تر به سمت خدمات جدید بانکی و مالی حرکت کنند.

نمونه‌هایی از فین‌تک‌هایی با تمرکز بر حریم خصوصی

چند نمونه از استارتاپ‌ها و شرکت‌هایی که در این مسیر پیشتاز بوده‌اند عبارتند از:

• N26 در آلمان: ارائه‌دهنده حساب‌های دیجیتال با کنترل کامل حریم خصوصی و ابزارهای مدیریت دسترسی به داده‌ها

• Curve در بریتانیا: با الگوریتم‌های رمزنگاری و معماری داده‌ای محافظت‌شده

• Tink در سوئد: یکی از بزرگ‌ترین پلتفرم‌های بانکداری باز در اروپا که APIهای خود را با بالاترین استانداردهای امنیتی ارائه می‌دهد

این شرکت‌ها نه‌تنها از مقررات پیروی می‌کنند، بلکه نوآوری‌هایی همچون احراز هویت بیومتریک، حذف خودکار داده‌های غیرضروری و داشبوردهای شفاف برای مدیریت اطلاعات شخصی ارائه داده‌اند.

تأثیرات اقتصادی و اجتماعی تمرکز بر حریم خصوصی

رشد اعتماد عمومی به خدمات فین‌تک باعث افزایش سرمایه‌گذاری در این حوزه شده است. طبق گزارش KPMG، سرمایه‌گذاری روی استارتاپ‌های فین‌تک در اروپا در نیمه اول سال ۲۰۲۵ بیش از ۱۸ میلیارد یورو بوده که بخش بزرگی از آن به پروژه‌های متمرکز بر امنیت داده و حفاظت از حریم خصوصی اختصاص داشته است.

از نظر اجتماعی نیز، کاربران اکنون احساس امنیت بیشتری در استفاده از راهکارهای فین‌تکی دارند. نسل جوان اروپایی، به‌ویژه Gen Z، علاقه‌مند به پلتفرم‌هایی هستند که کنترل اطلاعات شخصی را در اختیارشان قرار می‌دهد.

آینده فین‌تک اروپا با محوریت حریم خصوصی

به‌نظر می‌رسد موج آینده نوآوری در فین‌تک اروپا، بیش از آنکه صرفاً حول محور سرعت یا سادگی باشد، بر محور اعتماد، شفافیت و اخلاق داده‌ها متمرکز خواهد بود. تکنولوژی‌هایی مانند «پردازش داده در لبه» (Edge Computing)، «هوش مصنوعی اخلاقی»، و الگوریتم‌های محافظت از داده در زمان استفاده، در حال ورود به فاز اجرایی هستند.

تحلیل آی‌فین‌تک نشان می‌دهد که در سال‌های پیش رو، فین‌تک‌هایی که قادر باشند توازن میان نوآوری و حفاظت از حریم خصوصی را به‌خوبی حفظ کنند، برنده واقعی بازار اروپا خواهند بود. همچنین، احتمال دارد اتحادیه اروپا مقررات تازه‌تری با هدف افزایش مسئولیت‌پذیری الگوریتم‌ها و سیستم‌های مالی هوشمند ارائه دهد.

رشد روزافزون علاقه به فین‌تک در اروپا با تمرکز بر حریم خصوصی، نشان‌دهنده بلوغ بازار و تغییر پارادایم در رویکرد کاربران به خدمات مالی دیجیتال است. به گزارش iفین‌تک، اکنون کاربران نه‌تنها به دنبال تجربه‌ای آسان و سریع هستند، بلکه انتظار دارند این تجربه با احترام به حقوق دیجیتال آن‌ها همراه باشد. فین‌تک‌هایی که بتوانند هم‌زمان نوآور و مسئول باشند، آینده بازار مالی اروپا را شکل خواهند داد.